இந்தியாவில் உரிமை கோரப்படாத வங்கிக் கணக்குகளை எப்படிப் பெறுவது — உங்கள் குடும்பம் ஒருபோதும் தேட வேண்டியதில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்துவது எப்படி

2026 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் இந்திய வங்கிகளில் கிட்டத்தட்ட ₹98,000 கோடி உரிமை கோரப்படாமல் இருந்தது — இது 2025 ஆம் ஆண்டின் நடுப்பகுதியில் சுமார் ₹90,545 கோடியிலிருந்து 2026 ஜனவரி 31 ஆம் தேதிக்குள் ₹98,073 கோடியாக வளர்ந்துள்ளதாக நிதி அமைச்சகம் நாடாளுமன்றத்தில் உறுதிப்படுத்தியது. இது ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரித்துக்கொண்டே இருக்கிறது.

பெரும்பாலான மக்கள் தவறாகப் புரிந்துகொள்ளும் பகுதி இதுதான்: அந்தப் பணத்தின் பெரும்பகுதி மோசடி அல்லது துரதிர்ஷ்டத்தால் இழந்தது அல்ல. அது வெறுமனே மறக்கப்பட்டது — முதல் வேலையின் பழைய சம்பளக் கணக்கு, குடும்பம் ஒரு கடினமான சூழ்நிலையில் இருந்தபோது முதிர்ச்சியடைந்த ஒரு நிலையான வைப்புத்தொகை, யாரும் திறக்க நினைக்காத ஒரு டிராயரில் இருந்த பாஸ்புக்.

இது இரண்டு விஷயங்களுக்கான ஒரு நடைமுறை வழிகாட்டி: ஏற்கனவே செயலற்றுப் போன வைப்புத்தொகைகளைக் கண்டறிந்து உரிமை கோருவது எப்படி, மேலும் — மிக முக்கியமாக — உங்கள் குடும்பம் முதலில் தேட வேண்டியதில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்துவது எப்படி.

"உரிமை கோரப்படாதது" என்று உண்மையில் எதைக் கணக்கிடுவது?

பெரும்பாலான மக்கள் நினைப்பதை விட விதிகள் மிகவும் குறிப்பிட்டவை:

• 24 மாதங்களுக்கு வாடிக்கையாளர் தரப்பில் எந்த பரிவர்த்தனையும் இல்லாத கணக்கு செயலற்றது என்று குறிக்கப்படும். (வங்கி வரவு வைக்கும் வட்டி அல்லது அது பற்று வைக்கும் கட்டணங்கள் கணக்கில் வராது — நீங்கள் பணத்தை நகர்த்துவது மட்டுமே காலக்கெடுவை மீட்டமைக்கும்.)
• சேமிப்பு அல்லது நடப்புக் கணக்கு இருப்பு, எந்தப் பரிவர்த்தனையும் இல்லாமல் 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உரிமை கோரப்படாததாக மாறும்.
• ஒரு நிலையான/கால வைப்புத்தொகை அதன் முதிர்வு தேதியிலிருந்து 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உரிமை கோரப்படாததாக மாறும் — நீங்கள் கணக்கைத் திறந்த தேதியிலிருந்து அல்ல.

அந்த 10 ஆண்டு காலக்கெடுவுக்குப் பிறகு, வங்கி இருப்பை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் நிர்வகிக்கப்படும் வைப்பாளர் கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வு (DEA) நிதிக்கு மாற்றுகிறது.

DEA நிதிக்கு மாற்றப்படுவது பணத்தின் உரிமையாளரை மாற்றாது. அதை உரிமை கோரும் உங்கள் உரிமை முழுமையாக உயிருடன் இருக்கும் — மேலும் தகுதியான வட்டி ஈட்டும் வைப்புத்தொகைகள் நிதியில் இருக்கும்போதும் எளிய வட்டியை (தற்போது 3%) தொடர்ந்து ஈட்டும்.

மறக்கப்பட்ட பணம் எங்கே மறைந்திருக்கிறது

எந்த போர்ட்டலிலும் தேடுவதற்கு முன், வீட்டில் ஒரு அமைதியான தணிக்கை செய்யுங்கள். பழைய கணக்குகள் ஒரு காகிதத் தடத்தை விட்டுச் செல்கின்றன:

• பழைய பாஸ்புக்குகள், காசோலை புத்தகங்கள் மற்றும் FD ரசீதுகள் — வெளிப்படையானவை, பெரும்பாலும் ஒரு டிராயரின் பின்புறத்தில் இருக்கும்.
• லாக்கர் சாவிகள் மற்றும் லாக்கர் வாடகை ரசீதுகள் — ஒரு வாடகை பற்று ஒரு நேரடி வங்கிக் கணக்கு உறவைக் குறிக்கிறது.
• படிவம் 26AS, AIS மற்றும் கடந்தகால வருமான வரிக் கணக்குகள் — வட்டிக்கு கழிக்கப்பட்ட TDS, எங்கோ ஒரு வைப்புத்தொகை இருப்பதற்கான ஒரு அறிகுறி.
• மின்னஞ்சல் மற்றும் SMS காப்பகங்கள் — "statement", "FD", "matured", "OTP" மற்றும் பழைய வங்கிகளின் பெயர்களைத் தேடுங்கள்.
• நிரந்தர அறிவுறுத்தல்கள் — காப்பீட்டு பிரீமியங்கள், SIPகள் மற்றும் பயன்பாட்டு தானியங்கு பற்றுகள் அனைத்தும் ஒரு கணக்கிலிருந்து செயல்படும்.
• புரோக்கிங், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மற்றும் காப்பீட்டு ஃபோலியோக்கள் — ஒவ்வொன்றும் பணம் செலுத்துவதற்கான வங்கிக் கட்டளையைக் கொண்டிருக்கும்.
• வங்கிகளின் சொந்த உரிமை கோரப்படாத கணக்குகளின் பட்டியல்கள், அவற்றின் வலைத்தளங்களில் வெளியிடப்பட்டவை.

RBI-ன் UDGAM போர்ட்டலில் எப்படித் தேடுவது

வைப்பாளர்கள் மற்றும் வாரிசுகள் வங்கிகள் முழுவதும் உள்ள உரிமை கோரப்படாத கணக்குகளை ஒரே இடத்தில் கண்டறியும் வகையில், RBI UDGAM என்ற இலவச போர்ட்டலை இயக்குகிறது:

1. UDGAM போர்ட்டலில் பதிவுசெய்து உள்நுழையவும்.

2. ஒரு வங்கி, பல வங்கிகள் அல்லது அனைத்து வங்கிகளிலும் ஒரே நேரத்தில் தேடத் தேர்வுசெய்யவும்.

3. கணக்கு வைத்திருப்பவரின் பெயரை மற்றும் போர்ட்டல் கேட்கும் விவரங்களை உள்ளிடவும்.

4. அது அதன் தரவுத்தளத்தைச் சரிபார்த்து, பொருந்தக்கூடிய உரிமை கோரப்படாத கணக்கை எந்த வங்கி வைத்திருக்கிறது என்று உங்களுக்குத் தெரிவிக்கும்.

UDGAM வங்கியை அடையாளம் காட்டுகிறது — அது இருப்பை வழங்காது. சரியான தொகை மற்றும் உண்மையான உரிமை கோரல் ஆஃப்லைனில், கணக்கு வைக்கப்பட்ட கிளையில் தீர்க்கப்படும்.

பணத்தை உரிமை கோருதல்

கணக்கு வைத்திருப்பவர் உயிருடன் இருந்தால்: இது பொதுவாக நேரடியானது — புதிய KYC-ஐ பூர்த்தி செய்தால் வங்கி கணக்கை மீண்டும் செயல்படுத்துகிறது.

கணக்கு வைத்திருப்பவர் காலமானால், அது ஒரு இறந்தவர் உரிமை கோரல் தீர்வு ஆகிறது, மேலும் அது எவ்வளவு சீராக இருக்கும் என்பது கிட்டத்தட்ட ஒரு விஷயத்தைப் பொறுத்தது — ஒரு நாமினி இருந்தாரா என்பதைப் பொறுத்தது.

• ஒரு நாமினியுடன்: எளிமையான வழி. வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டம், 1949 இன் பிரிவு 45ZA இன் கீழ், நாமினி அந்த வைப்புத்தொகைக்கான வைப்பாளரின் உரிமைகளைப் பெறுகிறார். வங்கி ஒரு வாரிசுச் சான்றிதழ், ப்ரோபேட் அல்லது இழப்பீட்டுப் பத்திரத்தைக் கோரக்கூடாது — பொதுவாக அதற்கு மரணச் சான்றிதழ் மற்றும் நாமினியின் KYC மட்டுமே தேவைப்படும்.
• நாமினி இல்லை, சிறிய தொகைகள்: பல வங்கிகள் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு வரை எளிமைப்படுத்தப்பட்ட தீர்வை அனுமதிக்கின்றன — பொதுவாக ஒரு உரிமை கோரல் படிவம், மரணச் சான்றிதழ் மற்றும் ஒரு இழப்பீட்டுப் பத்திரம், சில சமயங்களில் ஒரு உறுதிமொழிப் பத்திரம் அல்லது ஒரு எளிய குடும்ப அறிவிப்புடன்.
• நாமினி இல்லை, பெரிய தொகைகள்: வங்கி பொதுவாக ஒரு தகுதியான அதிகாரியிடமிருந்து வாரிசுச் சான்றிதழ் அல்லது சட்டபூர்வ வாரிசுச் சான்றிதழை கேட்கும்.
• ஒரு உயில் இருக்கும் இடத்தில், வங்கி ப்ரோபேட் கேட்கலாம்; ஒருவர் உயில் இல்லாமல் இறந்து கணிசமான தொகையை விட்டுச் சென்றால், வாரிசுகளுக்கு பெரும்பாலும் நீதிமன்றத்திலிருந்து நிர்வாகக் கடிதங்கள் தேவைப்படும்.

வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால்: ஒரு இரண்டு ஆவணச் சடங்குக்கும் ஒரு மாதங்கள் நீடிக்கும் நீதிமன்ற செயல்முறைக்கும் உள்ள வேறுபாடு பெரும்பாலும் ஒரு நாமினி பெயரிடப்பட்டாரா என்பதுதான். இது இன்று உங்கள் முழு கட்டுப்பாட்டில் உள்ளது.

உண்மையான பாடம்

ஒவ்வொரு உரிமை கோரப்படாத வைப்புத்தொகைக்கும் பொதுவானது என்ன என்பதைக் கவனியுங்கள். பணம் யாரும் கவனக்குறைவாக இருந்ததால் மறைந்துவிடவில்லை — அது ஒருவரின் நினைவில், அல்லது ஒரு டிராயரில், அல்லது வேறு யாரும் அடைய முடியாத ஒரு இன்பாக்ஸில் அதன் பதிவு இருந்ததால் மறைந்துவிட்டது. UDGAM ஒரு அற்புதமான பாதுகாப்பு வலை, ஆனால் விஷயங்கள் ஏற்கனவே தவறாக நடந்த பிறகு நீங்கள் மேற்கொள்ளும் ஒரு தேடல் இது.

சிறந்த பதில் என்னவென்றால், உங்கள் குடும்பத்திற்கு UDGAM ஒருபோதும் தேவையில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்துவதுதான்.

அதாவது ஒவ்வொரு கணக்கு, நிலையான வைப்புத்தொகை, காப்பீட்டு பாலிசி, முதலீட்டு ஃபோலியோ — மற்றும் ஒவ்வொன்றிற்கான நாமினி விவரங்கள் — நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் நபர்களால், அவர்களுக்கு உண்மையில் தேவைப்படும் நேரத்தில் அணுகக்கூடிய வகையில் ஒரே இடத்தில் எழுதப்பட்டிருக்க வேண்டும். பாஸ்புக்குகள் மற்றும் இன்பாக்ஸ்களில் சிதறிக் கிடக்காமல். திட்டமிட்டு, ஒரே பாதுகாப்பான இடத்தில் ஒழுங்கமைக்கப்பட வேண்டும்.

Soult எதற்காக உருவாக்கப்பட்டது என்பது இதுதான்: உங்கள் குடும்பத்தின் அத்தியாவசியப் பொருட்கள் — பணம், ஆவணங்கள், மற்றும் அவற்றுடன் தொடர்புடைய விருப்பங்கள் — ஒரு தனிப்பட்ட, மறைகுறியாக்கப்பட்ட பெட்டகத்தில் வைக்கப்படுகின்றன, எனவே நீங்கள் உழைத்த எதையும் ஒருபோதும் தேட வேண்டியதில்லை.

இப்போது அதை ஒழுங்கமைக்க ஒரு அமைதியான மதிய வேளை, பின்னர் எந்த போர்ட்டல் தேடலை விடவும் மதிப்புமிக்கது.

அதிகாரப்பூர்வ கருவிகள் & ஆதாரங்கள்: RBI-ன் UDGAM portal என்பது வங்கிகள் முழுவதும் உரிமை கோரப்படாத வைப்புத்தொகைகளைத் தேடுவதற்கான இலவச, அதிகாரப்பூர்வ வழி. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி DEA நிதியின் பாதுகாவலர், மற்றும் ₹98,073 கோடி என்ற புள்ளிவிவரம் ராஜ்யசபாவில் நிதி அமைச்சகத்தின் அறிக்கையிலிருந்து (ஜனவரி 2026) பெறப்பட்டது. விதிகள் மற்றும் வரம்புகள் மாறக்கூடும் — உங்கள் வங்கியுடன் அல்லது rbi.org.in இல் தற்போதைய நிலையை எப்போதும் உறுதிப்படுத்தவும்.

---

இந்தக் கட்டுரை பொதுவான தகவலுக்காக மட்டுமே. இது சட்ட, வரி அல்லது நிதி ஆலோசனை அல்ல. உரிமை கோரப்படாத வைப்புத்தொகைகளுக்கான விதிகள், வரம்புகள் மற்றும் நடைமுறைகள் வங்கிகளுக்கு ஏற்ப மாறுபடும் — உங்கள் வங்கியுடன் தற்போதைய நிலையை உறுதிப்படுத்தவும், உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைக்கு ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிபுணரை அணுகவும். Soult உங்கள் தகவல்களை ஒழுங்கமைக்கவும் சேமிக்கவும் உதவுகிறது; இது ஒரு வங்கி அல்ல மற்றும் வைப்புத்தொகை கோரிக்கைகளைச் செயல்படுத்தாது.