₹1.84 लाख करोड़ दावाहीन पड़ा है। इसका अधिकांश, क्योंकि किसी ने कोई निशान नहीं छोड़ा।

एक ऐसा आंकड़ा है जिस पर भारत के हर परिवार को एक पल के लिए रुकना चाहिए: आधिकारिक आंकड़ों के अनुसार, बैंकों, बीमा कंपनियों और निवेश खातों में ₹1.84 लाख करोड़ से कहीं अधिक राशि दावाहीन पड़ी है। यह धोखाधड़ी या बाज़ार में खोया हुआ पैसा नहीं है। यह वह पैसा है जिसे कमाया गया, बचाया गया, और फिर बस भुला दिया गया — क्योंकि जिस व्यक्ति ने इसे अलग रखा था, वह इसे खोजने के लिए किसी को कोई स्पष्ट निशान छोड़े बिना चल बसा।

सिस्टम के अंदर पैसा क्यों गायब हो जाता है

खाते असली हैं। बचत असली हैं। जो गायब है वह नक्शा है। एक फिक्स्ड डिपॉजिट किसी ऐसी शाखा में जिसके बारे में परिवार को कभी पता ही नहीं चला। दशकों पहले खरीदी गई एक छोटी पॉलिसी। बिना किसी नॉमिनी वाला एक म्यूचुअल फंड फोलियो। जब क्या मौजूद है और कहाँ का कोई रिकॉर्ड नहीं होता, तो शोक संतप्त परिवार अनुमान लगाते रह जाते हैं — और कई तो बस हार मान लेते हैं।

ओडिशा के एक व्यापक रूप से रिपोर्ट किए गए मामले में, एक मजदूर को अपनी दिवंगत बहन द्वारा छोड़ी गई लगभग ₹19,000 की जमा राशि को जारी करवाने के लिए हफ्तों तक बैंक और सरकारी कार्यालयों के बीच चक्कर लगाने पड़े। कोई नॉमिनी नहीं था, मृत्यु से जुड़ा कोई रिकॉर्ड नहीं था, और यह साबित करने का कोई आसान तरीका नहीं था कि किसे विरासत में मिलना चाहिए। पैसा उसका था। उस तक पहुँचना लगभग असंभव था।

महंगा भ्रम: “बैंक मेरे नॉमिनी को सूचित करेगा”

यह वह विश्वास है जो चुपचाप सबसे अधिक नुकसान पहुँचाता है। बहुत से लोग मानते हैं कि अगर उन्हें कुछ हो जाता है, तो उनका बैंक या बीमाकर्ता नॉमिनी को खोज निकालेगा और पैसा सौंप देगा। वे ऐसा नहीं करेंगे। भारत में किसी भी बैंक या बीमाकर्ता की आपके नॉमिनी को कॉल करने, लिखने, या यहाँ तक कि खोजने की कोई बाध्यता नहीं है — और व्यवहार में, वे ऐसा नहीं करते हैं।

यहाँ बताया गया है कि जब कोई खाता या पॉलिसी उपयोग में नहीं रहती है तो वास्तव में क्या होता है:

• रिमाइंडर आपको भेजे जाते हैं, आपके परिवार को कभी नहीं। जैसे ही कोई खाता निष्क्रिय (लगभग एक वर्ष) और फिर निष्क्रिय या “अप्रचलित” (लगभग दो वर्ष) की ओर बढ़ता है, बैंक सूचनाएँ भेजता है — SMS, ईमेल या पोस्ट द्वारा — लेकिन केवल खाताधारक को, पंजीकृत संपर्क पर। यदि वे अनदेखी रह जाती हैं, तो किसी और को नहीं बताया जाता।
• आपके जीवित रहते आपके नॉमिनी को कभी सूचित नहीं किया जाता। बैंकिंग और बीमा गोपनीयता नियमों का मतलब है कि नॉमिनी को यह नहीं बताया जाता कि कोई खाता या पॉलिसी मौजूद भी है। एक नामांकन केवल सत्यापित मृत्यु के बाद ही कार्रवाई योग्य बनता है — और तब भी, संस्था किसी के आगे आने का इंतजार करती है।
• दावा हमेशा 'पुल' होता है, 'पुश' कभी नहीं। नॉमिनी को आगे आना पड़ता है, मृत्यु साबित करनी पड़ती है और औपचारिक रूप से दावा शुरू करना पड़ता है। अगर उन्हें पता ही नहीं है कि पैसा मौजूद है, तो घड़ी बस चलती रहती है।

और उस घड़ी की एक मंज़िल है। दस साल तक अप्रयुक्त छोड़ी गई बैंक जमा राशि RBI के डिपॉजिटर एजुकेशन एंड अवेयरनेस फंड (DEAF) में स्थानांतरित कर दी जाती है; दावाहीन जीवन-बीमा भुगतान इसी तरह की समय-सीमा पर सरकार के सीनियर सिटीजन्स वेलफेयर फंड में स्थानांतरित कर दिए जाते हैं। यह कानूनी तौर पर अभी भी आपके परिवार का पैसा है जिस पर दावा किया जा सकता है — लेकिन कोई भी उन्हें याद दिलाने के लिए उनके दरवाजे पर दस्तक नहीं देगा। बचत खाते और जीवन-बीमा पॉलिसी दोनों के लिए सबक एक ही है: यदि आपके परिवार को इसके अस्तित्व के बारे में पता नहीं है, तो कोई भी संस्था उन्हें नहीं बताएगी।

समाधान जटिल नहीं है — बस आमतौर पर कभी किया नहीं जाता

इसे रोकने के लिए आपको किसी वकील या बड़ी संपत्ति की आवश्यकता नहीं है। आपको दो चीजों की आवश्यकता है: आपके पास क्या है उसकी एक सूची, और हर खाते पर एक नॉमिनी।

• सूची बनाएँ। बैंक खाते, जमा राशि, बीमा, म्यूचुअल फंड, लॉकर, संपत्ति के कागजात — एक साधारण सूची भी यह सुनिश्चित करती है कि आपका परिवार अंधाधुंध खोज न करे।
• हर जगह एक नॉमिनी नामित करें। जब किसी खाते में नॉमिनी होता है, तो निपटान में कुछ दिन लग सकते हैं। जब नहीं होता, तो इसमें सालों लग सकते हैं।
• किसी को बताएँ कि यह मौजूद है। एक ऐसा उत्तम रिकॉर्ड जिसे कोई नहीं ढूंढ सकता, वह बिल्कुल भी रिकॉर्ड न होने के समान है।

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