ભારતમાં બિનદાવેદાર બેંક ડિપોઝિટનો દાવો કેવી રીતે કરવો — અને ખાતરી કરો કે તમારા પરિવારને ક્યારેય આવું ન કરવું પડે

2026ની શરૂઆત સુધીમાં ભારતીય બેંકોમાં લગભગ ₹98,000 કરોડ બિનદાવેદાર પડ્યા હતા — નાણા મંત્રાલયે સંસદમાં પુષ્ટિ કરી હતી કે આ રકમ 2025ના મધ્યમાં લગભગ ₹90,545 કરોડથી વધીને 31 જાન્યુઆરી 2026 સુધીમાં ₹98,073 કરોડ થઈ ગઈ હતી. તે દર વર્ષે વધતી રહે છે.

મોટાભાગના લોકો અહીં ભૂલ કરે છે: તેમાંથી મોટાભાગના પૈસા ક્યારેય છેતરપિંડી કે ખરાબ નસીબને કારણે ગુમ થયા નથી. તે ફક્ત ભૂલી જવાયેલા હતા — પહેલી નોકરીનું જૂનું સેલરી એકાઉન્ટ, પરિવાર કોઈ મુશ્કેલ પરિસ્થિતિમાંથી પસાર થઈ રહ્યો હતો ત્યારે પાકી ગયેલી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, કોઈએ ખોલવાનું વિચાર્યું ન હોય તેવી ડ્રોઅરમાં પડેલી પાસબુક.

આ બે બાબતો માટે એક વ્યવહારુ માર્ગદર્શિકા છે: જે ડિપોઝિટ શાંત પડી ગઈ છે તેને કેવી રીતે શોધી અને દાવો કરવો, અને — વધુ મહત્ત્વનું — તમારા પોતાના પરિવારને શરૂઆતથી જ શોધવાની જરૂર ન પડે તેની ખાતરી કેવી રીતે કરવી.

ખરેખર "બિનદાવેદાર" શું ગણાય છે?

નિયમો મોટાભાગના લોકો ધારે છે તેના કરતાં વધુ ચોક્કસ છે:

• 24 મહિના સુધી ગ્રાહક દ્વારા કોઈ વ્યવહાર ન હોય તેવા ખાતાને નિષ્ક્રિય તરીકે ચિહ્નિત કરવામાં આવે છે. (બેંક દ્વારા જમા કરાયેલ વ્યાજ, અથવા ડેબિટ કરાયેલ શુલ્ક ગણવામાં આવતા નથી — ફક્ત તમારા પૈસા ખસેડવાથી જ સમયગાળો ફરીથી સેટ થાય છે.)
• કોઈ વ્યવહાર વિના 10 વર્ષ પછી બચત અથવા ચાલુ ખાતાનું બેલેન્સ બિનદાવેદાર બની જાય છે.
• ફિક્સ્ડ/ટર્મ ડિપોઝિટ તેની પરિપક્વતા તારીખથી 10 વર્ષ પછી બિનદાવેદાર બને છે — તમે તેને ખોલી તે તારીખથી નહીં.

તે 10 વર્ષના સમયગાળા પછી, બેંક બેલેન્સને રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા દ્વારા સંચાલિત ડિપોઝિટર એજ્યુકેશન એન્ડ અવેરનેસ (DEA) ફંડમાં ટ્રાન્સફર કરે છે.

DEA ફંડમાં ટ્રાન્સફર કરવાથી પૈસાની માલિકી બદલાતી નથી. તેના પર દાવો કરવાનો તમારો અધિકાર સંપૂર્ણપણે જીવંત રહે છે — અને પાત્ર વ્યાજ-ધારક ડિપોઝિટ ફંડમાં હોય ત્યારે પણ સાદું વ્યાજ (હાલમાં 3%) કમાતી રહે છે.

ભૂલી ગયેલા પૈસા ક્યાં છુપાયેલા હોય છે

કોઈપણ પોર્ટલ પર શોધ કરતા પહેલા, ઘરે શાંતિથી તપાસ કરો. જૂના ખાતા કાગળનો પત્તો છોડી જાય છે:

• જૂની પાસબુક, ચેકબુક અને FD રસીદો — સ્પષ્ટપણે, ઘણીવાર ડ્રોઅરના પાછળના ભાગમાં હોય છે.
• લોકરની ચાવીઓ અને લોકર ભાડાની રસીદો — ભાડાનું ડેબિટ સીધા જીવંત બેંકિંગ સંબંધ તરફ નિર્દેશ કરે છે.
• ફોર્મ 26AS, AIS, અને ભૂતકાળના આવકવેરા રિટર્ન — વ્યાજ પર કપાત કરાયેલ TDS એ સંકેત છે કે ક્યાંક ડિપોઝિટ અસ્તિત્વમાં છે.
• ઈમેલ અને SMS આર્કાઇવ્સ — "statement", "FD", "matured", "OTP" અને જૂના બેંક નામો માટે શોધો.
• સ્ટેન્ડિંગ ઇન્સ્ટ્રક્શન્સ — વીમા પ્રીમિયમ, SIPs અને યુટિલિટી ઓટો-ડેબિટ્સ બધા એક ખાતા માંથી ચાલે છે.
• બ્રોકિંગ, મ્યુચ્યુઅલ-ફંડ અને વીમા ફોલિયો — દરેક ચૂકવણી માટે બેંક મેન્ડેટ ધરાવે છે.
• બેંકોની પોતાની બિનદાવેદાર ખાતાઓની યાદીઓ, તેમની વેબસાઇટ્સ પર પ્રકાશિત.

RBIના UDGAM પોર્ટલ પર કેવી રીતે શોધ કરવી

RBI એક મફત પોર્ટલ ચલાવે છે જેને UDGAM કહેવાય છે, ખાસ કરીને જેથી ડિપોઝિટર્સ અને વારસદારો એક જ જગ્યાએ બેંકોમાં બિનદાવેદાર ખાતાઓ શોધી શકે:

1. UDGAM પોર્ટલ પર નોંધણી કરો અને લોગ ઇન કરો.

2. એકસાથે એક બેંક, ઘણી બેંકો, અથવા બધી બેંકો શોધવાનું પસંદ કરો.

3. ખાતાધારકનું નામ અને પોર્ટલ દ્વારા પૂછવામાં આવેલી વિગતો દાખલ કરો.

4. તે તેના ડેટાબેઝને તપાસે છે અને તમને જણાવે છે કે કઈ બેંકમાં મેળ ખાતું બિનદાવેદાર ખાતું છે.

UDGAM બેંકને ઓળખે છે — તે બેલેન્સ આપતું નથી. ચોક્કસ રકમ અને વાસ્તવિક દાવો ઓફલાઇન પતાવવામાં આવે છે, જે શાખામાં ખાતું હતું ત્યાં.

પૈસાનો દાવો કરવો

જો ખાતાધારક જીવંત હોય: તે સામાન્ય રીતે સીધું હોય છે — તાજી KYC પૂર્ણ કરો અને બેંક ખાતાને ફરીથી સક્રિય કરે છે.

જો ખાતાધારકનું અવસાન થયું હોય, તો તે મૃત્યુ પામેલાના દાવાની પતાવટ બની જાય છે, અને તે કેટલું સરળ છે તે લગભગ સંપૂર્ણપણે એક વસ્તુ પર આધાર રાખે છે — શું કોઈ નોમિની હતો.

• નોમિની સાથે: સૌથી સરળ માર્ગ. બેંકિંગ રેગ્યુલેશન એક્ટ, 1949ની કલમ 45ZA હેઠળ, નોમિની તે ડિપોઝિટ માટે ડિપોઝિટરના અધિકારોમાં પ્રવેશે છે. બેંકે ઉત્તરાધિકાર પ્રમાણપત્ર, પ્રોબેટ અથવા ઇન્ડેમ્નિટીની માંગણી કરવી ન જોઈએ — સામાન્ય રીતે તેને ફક્ત મૃત્યુ પ્રમાણપત્ર અને નોમિનીની KYCની જરૂર હોય છે.
• નોમિની નથી, નાની રકમ: ઘણી બેંકો એક મર્યાદા સુધી સરળ પતાવટની મંજૂરી આપે છે — સામાન્ય રીતે એક દાવો ફોર્મ, મૃત્યુ પ્રમાણપત્ર અને ઇન્ડેમ્નિટી બોન્ડ, ક્યારેક સોગંદનામું અથવા સાદી કૌટુંબિક ઘોષણા સાથે.
• નોમિની નથી, મોટી રકમ: બેંક સામાન્ય રીતે સક્ષમ સત્તાધિકારી પાસેથી ઉત્તરાધિકાર પ્રમાણપત્ર અથવા કાનૂની વારસદાર પ્રમાણપત્ર માંગશે.
• જ્યાં વસિયતનામું હોય, ત્યાં બેંકને પ્રોબેટની જરૂર પડી શકે છે; જ્યાં કોઈ વસિયતનામું વિના મૃત્યુ પામ્યું હોય અને નોંધપાત્ર રકમ છોડી ગયું હોય, ત્યાં વારસદારોને ઘણીવાર કોર્ટમાંથી લેટર્સ ઓફ એડમિનિસ્ટ્રેશનની જરૂર પડે છે.

બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો: બે-દસ્તાવેજની ઔપચારિકતા અને મહિનાઓ સુધી ચાલતી કોર્ટ પ્રક્રિયા વચ્ચેનો તફાવત ઘણીવાર ફક્ત નોમિનીનું નામ આપવામાં આવ્યું હતું કે નહીં તે છે. તે આજે સંપૂર્ણપણે તમારા નિયંત્રણમાં છે.

સાચો બોધપાઠ

દરેક બિનદાવેદાર ડિપોઝિટમાં શું સામાન્ય છે તે નોંધો. પૈસા કોઈની બેદરકારીને કારણે ગાયબ થયા નથી — તે ગાયબ થઈ ગયા કારણ કે તેનો રેકોર્ડ એક વ્યક્તિની યાદમાં, અથવા ડ્રોઅરમાં, અથવા કોઈ અન્ય વ્યક્તિ પહોંચી ન શકે તેવા ઇનબોક્સમાં હતો. UDGAM એક અદ્ભુત સુરક્ષા જાળ છે, પરંતુ જ્યારે વસ્તુઓ પહેલેથી જ ખોટી પડી ગઈ હોય ત્યારે તમે પછીથી શોધ ચલાવો છો.

વધુ સારો જવાબ એ છે કે તમારા પરિવારને ક્યારેય UDGAMની જરૂર ન પડે તેની ખાતરી કરવી.

તેનો અર્થ એ છે કે એક એવી જગ્યા જ્યાં દરેક ખાતું, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, વીમા પૉલિસી, રોકાણ ફોલિયો — અને દરેક માટે નોમિનીની વિગતો — લખેલી હોય અને તમે પસંદ કરેલા લોકો દ્વારા, તેમને ખરેખર જરૂર હોય તે ક્ષણે પહોંચી શકાય. પાસબુક અને ઇનબોક્સમાં વેરવિખેર નહીં. હેતુપૂર્વક, એક સુરક્ષિત જગ્યાએ, વ્યવસ્થિત.

Soult બરાબર આ માટે જ બનાવવામાં આવ્યું છે: તમારા પરિવારની આવશ્યક વસ્તુઓ — પૈસા, દસ્તાવેજો અને તેની સાથે સંકળાયેલી ઇચ્છાઓ — એક ખાનગી, એન્ક્રિપ્ટેડ વૉલ્ટમાં રાખવામાં આવે છે, જેથી તમે જેના માટે કામ કર્યું છે તે ક્યારેય શોધવું ન પડે.

અત્યારે એક શાંત બપોરે તેને વ્યવસ્થિત કરવું એ પછીથી કોઈપણ પોર્ટલ શોધ કરતાં વધુ મૂલ્યવાન છે.

અધિકૃત સાધનો અને સ્ત્રોતો: RBIનું UDGAM પોર્ટલ એ બેંકોમાં બિનદાવેદાર ડિપોઝિટ શોધવા માટેનો મફત, અધિકૃત માર્ગ છે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા DEA ફંડની કસ્ટોડિયન છે, અને ₹98,073 કરોડનો આંકડો રાજ્યસભામાં નાણા મંત્રાલયના નિવેદન (જાન્યુઆરી 2026) માંથી છે. નિયમો અને મર્યાદાઓ બદલાય છે — હંમેશા તમારી બેંક સાથે અથવા rbi.org.in પર વર્તમાન સ્થિતિની પુષ્ટિ કરો.

---

આ લેખ ફક્ત સામાન્ય માહિતી માટે છે. તે કાનૂની, કર અથવા નાણાકીય સલાહ નથી. બિનદાવેદાર ડિપોઝિટ માટેના નિયમો, મર્યાદાઓ અને પ્રક્રિયાઓ બેંક પ્રમાણે બદલાય છે અને અલગ-અલગ હોય છે — તમારી બેંક સાથે વર્તમાન સ્થિતિની પુષ્ટિ કરો, અને તમારી ચોક્કસ પરિસ્થિતિ માટે લાયક વ્યાવસાયિકની સલાહ લો. Soult તમને તમારી માહિતી ગોઠવવા અને સંગ્રહિત કરવામાં મદદ કરે છે; તે બેંક નથી અને ડિપોઝિટના દાવાઓની પ્રક્રિયા કરતું નથી.