ভারতে দাবিহীন ব্যাঙ্ক আমানত কীভাবে দাবি করবেন — এবং নিশ্চিত করুন আপনার পরিবারকে যেন তা কখনও করতে না হয়

২০২৬ সালের প্রথম দিকে ভারতীয় ব্যাঙ্কগুলিতে প্রায় ৯৮,০০০ কোটি টাকা দাবিহীন অবস্থায় পড়ে ছিল — অর্থ মন্ত্রক সংসদকে নিশ্চিত করেছে যে, এই অর্থ ২০২৫ সালের মাঝামাঝি প্রায় ৯০,৫৪৫ কোটি টাকা থেকে বেড়ে ২০২৬ সালের ৩১ জানুয়ারি পর্যন্ত ৯৮,০৭৩ কোটি টাকা হয়েছে। প্রতি বছর এটি বাড়ছে।

বেশিরভাগ মানুষ যে বিষয়টি ভুল বোঝেন তা হলো: সেই অর্থের সিংহভাগই প্রতারণা বা দুর্ভাগ্যবশত হারায়নি। এটি কেবল ভুলে যাওয়া হয়েছিল — প্রথম চাকরির একটি পুরোনো স্যালারি অ্যাকাউন্ট, একটি ফিক্সড ডিপোজিট যা পরিবারের কঠিন সময়ে পরিপক্ক হয়েছিল, একটি ড্রয়ারে রাখা পাসবুক যা কেউ খোলার কথা ভাবেনি।

এটি দুটি বিষয়ের একটি ব্যবহারিক নির্দেশিকা: যে আমানতগুলি ইতিমধ্যেই নিষ্ক্রিয় হয়ে গেছে, সেগুলি কীভাবে খুঁজে বের করবেন এবং দাবি করবেন, এবং — আরও গুরুত্বপূর্ণভাবে — কীভাবে নিশ্চিত করবেন আপনার নিজের পরিবারকে যেন প্রথম থেকেই খুঁজতে না হয়।

আসলে "দাবিহীন" বলতে কী বোঝায়?

বেশিরভাগ মানুষ যা মনে করেন তার চেয়ে নিয়মগুলি আরও সুনির্দিষ্ট:

• ২৪ মাস ধরে গ্রাহক-শুরু করা কোনো লেনদেন না থাকলে একটি অ্যাকাউন্টকে নিষ্ক্রিয় হিসাবে চিহ্নিত করা হয়। (ব্যাঙ্ক যে সুদ জমা করে, বা যে চার্জ ডেবিট করে, তা গণনা করা হয় না — শুধুমাত্র আপনার টাকা সরানোই সময়সীমা পুনরায় সেট করে।)
• কোনো লেনদেন না থাকলে একটি সেভিংস বা কারেন্ট অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স ১০ বছর পর দাবিহীন হয়ে যায়।
• একটি ফিক্সড/টার্ম ডিপোজিট তার পরিপক্কতার তারিখ থেকে ১০ বছর পর দাবিহীন হয়ে যায় — এটি খোলার তারিখ থেকে নয়।

সেই ১০ বছরের সময়সীমা পার হওয়ার পর, ব্যাঙ্ক ব্যালেন্সটি ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক দ্বারা পরিচালিত ডিপোজিটর এডুকেশন অ্যান্ড অ্যাওয়ারনেস (DEA) ফান্ডে স্থানান্তরিত করে।

DEA ফান্ডে স্থানান্তরের ফলে অর্থের মালিকানা পরিবর্তিত হয় না। এটি দাবি করার আপনার অধিকার সম্পূর্ণরূপে বজায় থাকে — এবং যোগ্য সুদ-বহনকারী আমানতগুলি ফান্ডে থাকা অবস্থাতেও সাধারণ সুদ (বর্তমানে ৩%) অর্জন করতে থাকে।

ভুলে যাওয়া টাকা কোথায় লুকিয়ে থাকে

কোনো পোর্টালে খোঁজার আগে, বাড়িতে একটি নীরব নিরীক্ষা করুন। পুরোনো অ্যাকাউন্টগুলি কাগজের প্রমাণ রেখে যায়:

• পুরোনো পাসবুক, চেক বই এবং FD রসিদ — এগুলি স্পষ্ট প্রমাণ, প্রায়শই ড্রয়ারের পেছনে থাকে।
• লকারের চাবি এবং লকার ভাড়ার রসিদ — একটি ভাড়া ডেবিট সরাসরি একটি সক্রিয় ব্যাঙ্কিং সম্পর্কের দিকে নির্দেশ করে।
• ফর্ম 26AS, AIS, এবং অতীতের আয়কর রিটার্ন — সুদের উপর কাটা TDS একটি ইঙ্গিত দেয় যে কোথাও একটি আমানত বিদ্যমান।
• ইমেল এবং SMS আর্কাইভ — "statement", "FD", "matured", "OTP" এবং পুরোনো ব্যাঙ্কের নামগুলি খুঁজে দেখুন।
• স্থায়ী নির্দেশাবলী (Standing instructions) — বীমা প্রিমিয়াম, SIP এবং ইউটিলিটি অটো-ডেবিট সবই একটি অ্যাকাউন্ট থেকে চলে।
• ব্রোকিং, মিউচুয়াল ফান্ড এবং বীমা ফোলিও — প্রতিটি অর্থপ্রদানের জন্য একটি ব্যাঙ্ক ম্যান্ডেট বহন করে।
• ব্যাঙ্কগুলির নিজস্ব দাবিহীন অ্যাকাউন্টের তালিকা, যা তাদের ওয়েবসাইটে প্রকাশিত হয়।

RBI-এর UDGAM পোর্টালে কীভাবে খুঁজবেন

RBI একটি বিনামূল্যে পোর্টাল পরিচালনা করে যার নাম UDGAM, বিশেষভাবে যাতে আমানতকারী এবং উত্তরাধিকারীরা এক জায়গায় বিভিন্ন ব্যাঙ্কের দাবিহীন অ্যাকাউন্টগুলি খুঁজে পেতে পারেন:

1. UDGAM পোর্টালে নিবন্ধন করুন এবং লগ ইন করুন।

2. একটি ব্যাঙ্ক, একাধিক ব্যাঙ্ক, অথবা সমস্ত ব্যাঙ্ক একসাথে খোঁজার জন্য নির্বাচন করুন।

3. অ্যাকাউন্টধারীর নাম এবং পোর্টাল যে বিবরণগুলি চায় তা লিখুন।

4. এটি তার ডেটাবেস পরীক্ষা করে এবং আপনাকে জানায় কোন ব্যাঙ্কে একটি মিলে যাওয়া দাবিহীন অ্যাকাউন্ট রয়েছে।

UDGAM ব্যাঙ্কটিকে চিহ্নিত করে — এটি ব্যালেন্স হস্তান্তর করে না। সঠিক পরিমাণ এবং প্রকৃত দাবি অফলাইনে নিষ্পত্তি করা হয়, যে শাখায় অ্যাকাউন্টটি ছিল সেখানে।

টাকা দাবি করা

যদি অ্যাকাউন্টধারী জীবিত থাকেন: এটি সাধারণত সহজবোধ্য — নতুন KYC সম্পূর্ণ করুন এবং ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টটি পুনরায় সক্রিয় করে।

যদি অ্যাকাউন্টধারী মারা যান, তবে এটি একটি মৃত-দাবি নিষ্পত্তি হয়ে যায়, এবং এটি কতটা মসৃণ হবে তা প্রায় সম্পূর্ণভাবে একটি বিষয়ের উপর নির্ভর করে — একজন মনোনীত ব্যক্তি (nominee) ছিলেন কিনা।

• মনোনীত ব্যক্তি (nominee) থাকলে: এটি সবচেয়ে সহজ পথ। ব্যাঙ্কিং রেগুলেশন অ্যাক্ট, ১৯৪৯ এর ধারা 45ZA অনুযায়ী, মনোনীত ব্যক্তি সেই আমানতের জন্য আমানতকারীর অধিকার গ্রহণ করেন। ব্যাঙ্কের উত্তরাধিকার শংসাপত্র (succession certificate), প্রোবেট বা ক্ষতিপূরণ (indemnity) দাবি করা উচিত নয় — সাধারণত এটির জন্য শুধুমাত্র মৃত্যু শংসাপত্র এবং মনোনীত ব্যক্তির KYC প্রয়োজন হয়।
• মনোনীত ব্যক্তি না থাকলে, ছোট পরিমাণ: অনেক ব্যাঙ্ক একটি নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত সরলীকৃত নিষ্পত্তি (simplified settlement) অনুমোদন করে — সাধারণত একটি দাবি ফর্ম, মৃত্যু শংসাপত্র এবং একটি ক্ষতিপূরণ বন্ড, কখনও কখনও একটি হলফনামা বা একটি সাধারণ পারিবারিক ঘোষণা সহ।
• মনোনীত ব্যক্তি না থাকলে, বড় পরিমাণ: ব্যাঙ্ক সাধারণত একটি উপযুক্ত কর্তৃপক্ষ থেকে উত্তরাধিকার শংসাপত্র (succession certificate) বা আইনি উত্তরাধিকারী শংসাপত্র (legal-heir certificate) চাইবে।
• যদি উইল থাকে, ব্যাঙ্ক প্রোবেট চাইতে পারে; যেখানে কেউ উইল ছাড়া মারা গেছেন এবং উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ রেখে গেছেন, সেখানে উত্তরাধিকারীদের প্রায়শই আদালত থেকে প্রশাসনের চিঠি (letters of administration) প্রয়োজন হয়।

অন্য কথায়: একটি দুটি-নথির আনুষ্ঠানিকতা এবং একটি কয়েক মাসব্যাপী আদালতের প্রক্রিয়া এর মধ্যে পার্থক্য প্রায়শই কেবল একজন মনোনীত ব্যক্তি (nominee) নিযুক্ত ছিলেন কিনা তার উপর নির্ভর করে। এটি আজ সম্পূর্ণরূপে আপনার নিয়ন্ত্রণে।

আসল শিক্ষা

প্রতিটি দাবিহীন আমানতের মধ্যে কী মিল আছে তা লক্ষ্য করুন। টাকাটি কারো অসাবধানতার কারণে হারিয়ে যায়নি — এটি হারিয়ে গেছে কারণ এর রেকর্ড একজন ব্যক্তির স্মৃতিতে, বা একটি ড্রয়ারে, অথবা এমন একটি ইনবক্সে ছিল যেখানে অন্য কেউ পৌঁছাতে পারেনি। UDGAM একটি চমৎকার নিরাপত্তা জাল, কিন্তু এটি এমন একটি অনুসন্ধান যা আপনি পরে চালান, যখন সবকিছু ইতিমধ্যেই ভুল হয়ে গেছে।

আরও ভালো সমাধান হলো নিশ্চিত করা যে আপনার পরিবারের UDGAM-এর প্রয়োজনই হবে না।

এর অর্থ হলো এমন একটি জায়গা যেখানে প্রতিটি অ্যাকাউন্ট, ফিক্সড ডিপোজিট, বীমা পলিসি, বিনিয়োগ ফোলিও — এবং সেগুলির প্রতিটি মনোনীত ব্যক্তির বিবরণ — লেখা থাকবে এবং আপনার নির্বাচিত ব্যক্তিদের কাছে পৌঁছানো যাবে, ঠিক সেই মুহূর্তে যখন তাদের এটি সত্যিই প্রয়োজন হবে। পাসবুক এবং ইনবক্সে ছড়িয়ে ছিটিয়ে থাকবে না। সুসংগঠিত, একটি নিরাপদ স্থানে, উদ্দেশ্যমূলকভাবে।

ঠিক এই কারণেই Soult তৈরি করা হয়েছে: আপনার পরিবারের প্রয়োজনীয় জিনিসপত্র — টাকা, নথি এবং সেগুলির সাথে সম্পর্কিত আপনার ইচ্ছাগুলি — একটি ব্যক্তিগত, এনক্রিপ্টেড ভল্টে রাখা, যাতে আপনার পরিশ্রমের কোনো কিছুই কখনও খুঁজতে না হয়।

এখন একটি শান্ত বিকেলে এটি গুছিয়ে রাখা, পরে যেকোনো পোর্টাল অনুসন্ধানের চেয়ে বেশি মূল্যবান।

অফিসিয়াল সরঞ্জাম ও উৎস: RBI-এর UDGAM portal হলো ব্যাঙ্ক জুড়ে দাবিহীন আমানত খোঁজার জন্য বিনামূল্যে, অফিসিয়াল উপায়। ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক DEA ফান্ডের তত্ত্বাবধায়ক, এবং ৯৮,০৭৩ কোটি টাকার অঙ্কটি রাজ্যসভায় অর্থ মন্ত্রকের বিবৃতি (জানুয়ারি ২০২৬) থেকে নেওয়া হয়েছে। নিয়ম এবং সীমা পরিবর্তিত হয় — সর্বদা আপনার ব্যাঙ্কের সাথে বা rbi.org.in এ বর্তমান অবস্থান নিশ্চিত করুন।

---

এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য। এটি কোনো আইনি, কর বা আর্থিক পরামর্শ নয়। দাবিহীন আমানতের নিয়ম, সীমা এবং পদ্ধতি ব্যাঙ্ক ভেদে পরিবর্তিত হয় — আপনার ব্যাঙ্কের সাথে বর্তমান অবস্থান নিশ্চিত করুন এবং আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন। Soult আপনাকে আপনার তথ্য সংগঠিত করতে এবং সংরক্ষণ করতে সহায়তা করে; এটি একটি ব্যাঙ্ক নয় এবং আমানতের দাবি প্রক্রিয়া করে না।