நாமினியை யாரும் அழைக்க மாட்டார்கள் — ஒருவர் இறந்த பிறகு வங்கிகள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் உண்மையில் என்ன செய்கின்றன

பெரும்பாலானோர், தங்களுக்கு ஏதாவது நேர்ந்தால், வங்கி — அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனம், அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்ட் — தாங்கள் குறிப்பிட்ட நபரை அழைக்கும் என்று அமைதியாக நம்புகிறார்கள். நீங்கள் ஒரு நாமினியைச் சேர்த்துள்ளீர்கள். அவர்களின் விவரங்கள் பதிவில் உள்ளன. யாராவது தொடர்புகொள்வார்கள் என்பது தர்க்கரீதியாகத் தோன்றுகிறது.

அது தவறு.

ஒரு கணக்குதாரர் அல்லது பாலிசிதாரர் இறக்கும்போது, வங்கிகள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் நாமினியைத் தொலைபேசியில் அழைப்பதில்லை. அவர்கள் கடிதம் அனுப்புவதில்லை. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு குடும்ப உறுப்பினர் அவர்களுக்குத் தெரிவிக்கும் வரை அவர்களுக்குத் தெரிவதில்லை.

அவர்களுக்கு பொதுவாகத் தெரிவதில்லை

வங்கிகள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு, ஒரு வாடிக்கையாளர் இறந்துவிட்டார் என்பது அவர்களுக்குத் தெரிவிக்கப்படும் வரை பொதுவாகத் தெரிவதில்லை. தானியங்கி எச்சரிக்கை எதுவும் இல்லை. அவர்களுக்குத் தெரிவிக்கும் பொறுப்பு முழுமையாக குடும்பத்தினர் அல்லது நாமினியிடம் உள்ளது.

காப்பீடு இதற்கு மிகச் சிறந்த உதாரணம். ஒரு ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி மரணத்திற்காகவே உள்ளது — ஆனால் அது தானாகவே எதையும் செலுத்துவதில்லை. பாலிசிதாரர் இறந்த பிறகு பல ஆண்டுகளாக அது அப்படியே இருக்கலாம், ஏனெனில் யாரும் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குத் தெரிவிக்கவில்லை மற்றும் யாரும் உரிமை கோரவில்லை.

சில சமயங்களில் ஒரு நிறுவனம் மறைமுகமாகத் தெரிந்துகொள்ளலாம் — மாதச் சம்பள வரவு திடீரென நின்றுவிடும், அல்லது ஒரு அரசுப் பதிவு அதைக் குறிக்கும். ஆனால் அப்போதும், அவற்றில் எதுவும் ஒரு அவுட்ரீச் சேவையாக மாறுவதில்லை. ஒரு மரணத்தைப் பற்றித் தெரிந்துகொள்வது அவர்களின் உள் செயல்முறையை மட்டுமே தூண்டும்.

அவர்களுக்குத் தெரிந்தவுடன் அவர்கள் என்ன செய்கிறார்கள்

அவர்களின் முதல் உள்ளுணர்வு இடர் மேலாண்மை, வாடிக்கையாளர் சேவை அல்ல. ஒரு வங்கி அங்கீகரிக்கப்படாத பணத்தை எடுப்பதைத் தடுக்க கணக்கை முடக்குகிறது. ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்லது முதலீட்டு நிறுவனம் கோப்புக்குக் குறியிட்டு, உரிமை கோரலுக்காகக் காத்திருக்கிறது. மூன்று நடைமுறை காரணங்களுக்காக அவற்றில் எதுவும் நாமினியைத் தொலைபேசியில் அழைப்பதில்லை:

• சட்டப்பூர்வ கட்டாயம் இல்லை. யாராவது அணுகும்போது ஒரு கோரிக்கையைச் சரியாகத் தீர்க்க இந்த நிறுவனங்களுக்கு ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் தேவைப்படுகின்றன. நாமினிகளைக் கண்டுபிடித்து அல்லது தொடர்புகொள்ள யாருக்கும் அவர்கள் கட்டாயப்படுத்துவதில்லை.
• சிஸ்டம் வரம்புகள். அவர்களின் முக்கிய மென்பொருள் ஒரு பதிவின் நிலையை மாற்ற வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, மூன்றாம் தரப்பினருக்கு வெளிச்செல்லும் அழைப்புகளைச் செய்ய ஊழியர்களுக்குப் பணிகளை உருவாக்க அல்ல.
• ஆபத்து மற்றும் தனியுரிமை. சரிபார்க்கப்படாத எண்ணுக்குத் தொலைபேசி செய்து இறந்த வாடிக்கையாளரின் பணத்தைப் பற்றி விவாதிப்பது, அவர்கள் தவிர்க்க விரும்பும் தரவு மற்றும் பொறுப்பு ஆபத்து ஆகும்.

முழு அமைப்பும் உரிமை கோரல் அடிப்படையிலானது. நீங்கள் முன்வரும்போது உங்களைச் சரிபார்க்க உங்கள் தொடர்பு விவரங்கள் அவர்களின் பதிவுகளில் உள்ளன — யாராவது உங்களைத் தொடர்புகொள்வதற்காக அல்ல.

நாமினி கூட பெரும்பாலும் உரிமையாளர் அல்ல

பெரும்பாலான குடும்பங்கள் தவறாகப் புரிந்துகொள்ளும் பகுதி இதுதான். ஒரு உரிமை கோரல் செய்யப்பட்டவுடன், நாமினி தானாகவே பணத்தை வாரிசாகப் பெறுவதில்லை.

பெரும்பாலான வங்கிக் கணக்குகள் மற்றும் முதலீடுகளில், ஒரு நாமினி ஒரு நம்பிக்கையாளர் அல்லது பாதுகாவலர், உரிமையாளர் அல்ல — அவர்கள் நிதியைப் பெற்று, சட்டப்பூர்வ வாரிசுகளின் சார்பாக அவற்றைப் பாதுகாப்பார்கள். (நெருங்கிய குடும்பத்தினருக்கான சில ஆயுள் காப்பீட்டு நாமினேஷன்கள் வலுவான உரிமைகளைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் விதிகள் தயாரிப்புக்கு ஏற்ப வேறுபடும்.) சுருக்கமாக: நாமினேஷன் நிறுவனம் யாருக்குப் பணம் செலுத்தும் என்பதைத் தீர்மானிக்கிறது — ஒரு உயில் மற்றும் வாரிசுரிமைச் சட்டம் இறுதியில் யார் அதை வைத்திருப்பார்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்கிறது.

பணம் நகரும் ஒரே வழி

யாராவது முன்வந்து உரிமை கோர வேண்டும். அதற்குத் தேவையானவை பொதுவாக எல்லா இடங்களிலும் ஒரே மாதிரியானவை:

• நிறுவனத்தின் உரிமை கோரல் அல்லது தீர்வுப் படிவம்
• அசல் அல்லது அதிகாரப்பூர்வமாகப் பதிவுசெய்யப்பட்ட இறப்புச் சான்றிதழ்
• உரிமை கோருபவரின் சொந்த KYC ஆவணங்கள், அதாவது ஆதார் அல்லது PAN
• காப்பீடு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு, பாலிசி ஆவணம் அல்லது ஃபோலியோ விவரங்களும்

ஒரு முழுமையான உரிமை கோரல் சமர்ப்பிக்கப்பட்டவுடன் காலக்கெடு ஒழுங்குபடுத்தப்படுகிறது. வங்கிகள் பொதுவாக இறந்த கணக்கு உரிமை கோரலை சுமார் 15 நாட்களுக்குள் தீர்க்க வேண்டும். ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பொதுவாக ஒரு சுத்தமான உரிமை கோரலை சுமார் 30 நாட்களுக்குள் தீர்க்க எதிர்பார்க்கப்படுகின்றன (உண்மையில் ஒரு விசாரணை தேவைப்பட்டால் மட்டுமே நீண்ட காலம்). சரியான படிவங்கள் மற்றும் வரம்புகள் ஒரு நிறுவனத்திலிருந்து மற்றொன்றுக்கு மாறுபடும், எனவே குறிப்பிட்ட வங்கி அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் சொந்த கொள்கையைச் சரிபார்ப்பது எப்போதும் நல்லது.

யாரும் முன்வராவிட்டால் என்ன நடக்கும்

யாரும் பணத்தை உரிமை கோரவில்லை என்றால், அது சும்மா காத்திருக்காது.

ஒரு வங்கியில், சுமார் இரண்டு ஆண்டுகள் எந்தச் செயல்பாடும் இல்லாத பிறகு கணக்கு செயலற்றது என்று குறிக்கப்படும், மேலும் சுமார் பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு இருப்பு RBI இன் டெபாசிட்டர் கல்வி மற்றும் விழிப்புணர்வு நிதிக்கு மாற்றப்படும். உரிமை கோரப்படாத காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டு வருவாய்கள் இதேபோன்ற பாதையைப் பின்பற்றுகின்றன — சுமார் பத்து ஆண்டுகளுக்கு உரிமை கோரப்படாமல் விடப்பட்ட தொகைகள் அரசின் மூத்த குடிமக்கள் நல நிதிக்கு மாற்றப்படும்.

மொத்தமாக, வங்கிகள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் முதலீடுகளில் இந்தியாவின் உரிமை கோரப்படாத பணம் இப்போது பல்லாயிரக்கணக்கான கோடிகளை எட்டுகிறது. கடினமான பகுதி என்னவென்றால், பெரும்பாலான பணம், கணக்கு அல்லது பாலிசி இருப்பதை ஒருபோதும் அறியாத அல்லது எங்கு தேடுவது என்று தெரியாத குடும்பங்களுக்குச் சொந்தமானது. நிதி அவர்களுக்குச் சொந்தமானது. தோல்வி தகவல் இல்லாததுதான்.

இது ஒரு ஆயத்தப் பிரச்சனை, நிறுவனப் பிரச்சனை அல்ல

ஒரு கணக்கு அல்லது பாலிசி இருப்பதை அறியாத ஒரு நாமினி அதைக் கோர முடியாது. பாஸ்புக், பாலிசி எண் அல்லது வங்கி அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் பெயரைக் கூட கண்டுபிடிக்க முடியாத ஒரு குடும்பம் ஒரு படிவத்தைச் சமர்ப்பிக்க முடியாது. மேலும் இந்த நிறுவனங்களில் எதுவும் அவர்களை ஒருபோதும் தூண்டாது.

எனவே தகவல் உங்கள் குடும்பத்தின் கைகளில் ஏற்கனவே இருக்க வேண்டும் — தெளிவாக, அது தேவைப்படுவதற்கு முன்பே. எந்தக் கணக்குகள் மற்றும் பாலிசிகள், எந்த நிறுவனம், நாமினி யார், ஆவணங்கள் எங்கே உள்ளன, அடுத்து என்ன செய்ய வேண்டும்.

Soult இந்த இடைவெளியை எப்படிச் சரிசெய்கிறது

மேலே உள்ள ஒவ்வொரு படியும் ஒரே ஒரு புள்ளியில் தோல்வியடைகிறது: குடும்பத்திற்குத் தெரியாதது. அந்த ஒரு தோல்விப் புள்ளியை அகற்ற Soult உருவாக்கப்பட்டுள்ளது. உங்கள் தனிப்பட்ட வால்ட்டில் நீங்கள் செய்யலாம்:

• ஒவ்வொரு கணக்கு, பாலிசி மற்றும் முதலீட்டையும் பட்டியலிடுங்கள் — அது எங்குள்ளது — ஒவ்வொரு வங்கி, காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்லது நிறுவனம், வகை, மற்றும் பாஸ்புக், பாலிசி அல்லது அறிக்கைகள் எங்கு வைக்கப்பட்டுள்ளன, இதனால் எதுவும் ரகசியமாக இருக்காது.
• ஒவ்வொன்றிற்கும் நாமினியைப் பதிவு செய்யுங்கள் — மேலும் ஒரு பிரச்சனை ஆவதற்கு முன்பு நாமினி எங்கு இன்னும் இல்லை என்பதை ஒரே பார்வையில் பாருங்கள்.
• உரிமை கோரலுக்குத் தேவையான விவரங்களை ஒன்றாக வைத்திருங்கள் — கணக்கு மற்றும் பாலிசி எண்கள், கிளை அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனம், மற்றும் இறப்புச் சான்றிதழ் மற்றும் KYC ஆவணங்கள் எங்குள்ளன, இதனால் உங்கள் குடும்பம் தேடாமல் சமர்ப்பிக்க முடியும்.
• அடுத்த படியை எளிய வார்த்தைகளில் விளக்குங்கள் — “இந்த காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குத் தெரிவிக்கவும், இந்த படிவத்தை இந்த கிளையில் சமர்ப்பிக்கவும்” — இதனால் உங்கள் குடும்பம் யூகிக்காமல் செயல்படும்.
• சரியான நேரத்தில் சரியான நபரிடம் ஒப்படைக்கவும் — நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த நிறைவேற்றுபவர் அல்லது அன்புக்குரியவர் தேவைப்படும்போது அணுகலைப் பெறுவார், நிறுவனம் அமைதியாக இருக்கும்போது.

வங்கி ஒருபோதும் அழைக்காது. காப்பீட்டு நிறுவனமும் அழைக்காது. அந்த அழைப்பு அவர்களுக்குச் சொல்லியிருக்கும் அனைத்தையும் உங்கள் குடும்பம் ஏற்கனவே வைத்திருப்பதை Soult உறுதி செய்கிறது.

இறுதிச் சிந்தனை

யாரும் அழைக்கப் போவதில்லை. அது ஒருபோதும் நடக்கப் போவதில்லை. கணக்கை முடக்கி காத்திருப்பது — யாரும் உரிமை கோராத ஒரு பாலிசியை அமைதியாக வைத்திருப்பது — அலட்சியம் அல்ல. இது அமைப்பு செயல்பட வடிவமைக்கப்பட்ட விதம் அவ்வளவுதான்.

உங்கள் குடும்பம் குழப்பத்தில் விடப்படாமல் இருப்பதை உறுதி செய்யக்கூடிய ஒரே நபர் நீங்கள் தான். இங்கு ஆயத்தப்படுதல் என்பது ஆவண வேலை அல்ல. நீங்கள் நேசிக்கும் நபர்களுக்கு என்ன இருக்கிறது என்று தெரியும், மேலும் ஒருபோதும் ஒலிக்காத தொலைபேசி அழைப்பை நம்பாமல் அதை அடைய முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்துவதுதான்.

இந்தக் கட்டுரை பொதுவான தகவல் மட்டுமே, சட்ட அல்லது நிதி ஆலோசனை அல்ல. உரிமை கோரல் நடைமுறைகள், காலக்கெடு மற்றும் வரம்புகள் நிறுவனம் மற்றும் சூழ்நிலைக்கு ஏற்ப மாறுபடும் — செயல்படுவதற்கு முன் உங்கள் வங்கி, காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்லது ஒரு தகுதிவாய்ந்த ஆலோசகருடன் உறுதிப்படுத்தவும்.