'नॉमिनी'ला कोणीही फोन करत नाही — बँक, विमा कंपन्या आणि वित्तीय संस्था मृत्यूनंतर काय करतात?

बहुतेक लोक शांतपणे असे गृहीत धरतात की, जर त्यांना काही झाले, तर बँक — किंवा विमा कंपनी, किंवा म्युच्युअल फंड — त्यांनी ज्या व्यक्तीचे नाव दिले आहे, तिला फोन करेल. तुम्ही 'नॉमिनी' जोडला आहे. त्यांचे तपशील रेकॉर्डवर आहेत. कोणीतरी संपर्क साधेल हे तर्कसंगत वाटते.

पण हे चुकीचे आहे.

जेव्हा खातेदार किंवा पॉलिसीधारकाचा मृत्यू होतो, तेव्हा बँक, विमा कंपन्या आणि वित्तीय संस्था 'नॉमिनी'ला फोन करत नाहीत. ते पत्र पाठवत नाहीत. बहुतेक प्रकरणांमध्ये, त्यांना माहितीही नसते — जोपर्यंत कुटुंबातील सदस्य त्यांना सांगत नाहीत.

त्यांना सहसा काहीच माहिती नसते

बँक, विमा कंपन्या आणि वित्तीय संस्थांना सहसा ग्राहकाचा मृत्यू झाल्याची माहिती मिळेपर्यंत त्यांना काहीही कळत नाही. कोणतीही स्वयंचलित सूचना (automatic alert) नसते. त्यांना सूचित करण्याची जबाबदारी पूर्णपणे कुटुंब किंवा 'नॉमिनी'ची असते.

विमा हे याचे उत्तम उदाहरण आहे. जीवन विमा पॉलिसी नेमकी मृत्यूच्या क्षणासाठीच असते — तरीही ती स्वतःहून काहीही देत नाही. पॉलिसीधारक गेल्यानंतर अनेक वर्षे ती तशीच पडून राहू शकते, कारण कोणीही विमा कंपनीला सांगितले नाही आणि कोणीही दावा दाखल केला नाही.

कधीकधी एखाद्या संस्थेला अप्रत्यक्षपणे माहिती मिळते — मासिक पगाराची जमा रक्कम अचानक थांबते, किंवा सरकारी रेकॉर्डमध्ये ते दिसते. पण तरीही, त्यापैकी कोणीही संपर्क सेवा देत नाही. मृत्यूची माहिती मिळाल्याने फक्त त्यांची अंतर्गत प्रक्रिया सुरू होते.

त्यांना माहिती मिळताच ते काय करतात

त्यांची पहिली प्रवृत्ती जोखीम व्यवस्थापन (risk management) असते, ग्राहक सेवा नाही. बँक अनधिकृत पैसे काढणे टाळण्यासाठी खाते गोठवते. विमा कंपनी किंवा गुंतवणूक संस्था फक्त फाईल चिन्हांकित करते आणि दाव्याची वाट पाहते. तीन व्यावहारिक कारणांमुळे त्यापैकी कोणीही 'नॉमिनी'ला फोन करत नाही:

• कोणताही कायदेशीर आदेश नाही. नियामक या संस्थांना, कोणी संपर्क साधल्यास, दावा योग्यरित्या निकाली काढण्याची आवश्यकता असते. त्यांना 'नॉमिनी'चा शोध घेण्याची किंवा त्यांच्याशी संपर्क साधण्याची आवश्यकता नसते.
• सिस्टम मर्यादा. त्यांचे मुख्य सॉफ्टवेअर रेकॉर्डची स्थिती बदलण्यासाठी बनवले आहे, कर्मचाऱ्यांसाठी तिसऱ्या पक्षांना आउटबाउंड कॉल करण्यासाठी कार्ये तयार करण्यासाठी नाही.
• जोखीम आणि गोपनीयता. मृत ग्राहकाच्या पैशांवर चर्चा करण्यासाठी पडताळणी न केलेल्या नंबरवर फोन करणे हा डेटा आणि दायित्वाचा धोका आहे जो ते टाळतील.

संपूर्ण प्रणाली दावा-आधारित आहे. तुम्ही पुढे आल्यावर तुमची पडताळणी करण्यासाठी तुमचे संपर्क तपशील त्यांच्या रेकॉर्डमध्ये असतात — कोणी तुमच्याशी संपर्क साधावा यासाठी नाही.

'नॉमिनी' देखील अनेकदा मालक नसतो

हा तो भाग आहे जिथे बहुतेक कुटुंबे चूक करतात. एकदा दावा दाखल झाल्यावर, 'नॉमिनी'ला आपोआप पैसे वारसा हक्काने मिळत नाहीत.

बहुतेक बँक खाती आणि गुंतवणुकीमध्ये, 'नॉमिनी' हा विश्वस्त किंवा संरक्षक असतो, मालक नाही — तो कायदेशीर वारसांच्या वतीने निधी प्राप्त करतो आणि तो त्यांच्यासाठी ठेवतो. (जवळच्या कुटुंबासाठी काही जीवन विमा नामांकनांना अधिक मजबूत अधिकार असतात, परंतु नियम उत्पादनानुसार बदलतात.) थोडक्यात: नामांकन हे ठरवते की संस्था कोणाला पैसे देते — तर इच्छापत्र (Will) आणि वारसा हक्क कायदा हे ठरवतात की ते शेवटी कोण ठेवतो.

पैसा हस्तांतरित करण्याचा एकमेव मार्ग

कोणालातरी पुढे येऊन दावा दाखल करावा लागतो. त्यासाठी सर्वत्र साधारणपणे समान गोष्टी लागतात:

• संस्थेचा दावा किंवा सेटलमेंट फॉर्म
• मूळ किंवा अधिकृतपणे नोंदणीकृत मृत्यू प्रमाणपत्र
• दावा करणाऱ्याचे स्वतःचे KYC कागदपत्रे, जसे की आधार किंवा पॅन
• विमा आणि गुंतवणुकीसाठी, पॉलिसी दस्तऐवज किंवा फोलिओ तपशील देखील

एकदा पूर्ण दावा सादर केल्यावर, वेळेच्या मर्यादा नियंत्रित केल्या जातात. बँकांना सामान्यतः मृत-खात्याचा दावा सुमारे 15 दिवसांच्या आत निकाली काढणे आवश्यक आहे. जीवन विमा कंपन्यांना सामान्यतः स्वच्छ दावा सुमारे 30 दिवसांच्या आत निकाली काढणे अपेक्षित आहे (फक्त खऱ्या अर्थाने तपासणीची आवश्यकता असल्यास जास्त वेळ लागू शकतो). अचूक फॉर्म आणि मर्यादा एका संस्थेकडून दुसऱ्या संस्थेकडे बदलतात, त्यामुळे विशिष्ट बँक किंवा विमा कंपनीची स्वतःची पॉलिसी तपासणे नेहमीच फायदेशीर ठरते.

जर कोणी पुढे आले नाही तर काय होते

जर कोणीही पैशांवर दावा केला नाही, तर ते फक्त तिथेच पडून राहत नाहीत.

बँकेत, सुमारे दोन वर्षांच्या निष्क्रियतेनंतर खाते निष्क्रिय (inoperative) म्हणून चिन्हांकित केले जाते आणि सुमारे दहा वर्षांनंतर शिल्लक रक्कम RBI च्या ठेवीदार शिक्षण आणि जागरूकता निधीमध्ये (Depositor Education and Awareness Fund) हस्तांतरित केली जाते. दावा न केलेला विमा आणि गुंतवणुकीचा पैसा देखील अशाच मार्गाने जातो — सुमारे दहा वर्षांपर्यंत दावा न केलेली रक्कम सरकारच्या ज्येष्ठ नागरिक कल्याण निधीमध्ये (Senior Citizens' Welfare Fund) हस्तांतरित केली जाते.

एकत्रितपणे, बँका, विमा कंपन्या आणि गुंतवणुकीमधील भारतातील दावा न केलेला पैसा आता हजारो कोटी रुपयांमध्ये आहे. कठीण भाग हा आहे की त्यापैकी बहुतेक पैसा अशा कुटुंबांचा होता ज्यांना खाते किंवा पॉलिसी अस्तित्वात आहे हे कधीच माहित नव्हते, किंवा कुठे शोधायचे हे माहित नव्हते. निधी त्यांचा होता. अपयश माहितीच्या अभावाचे होते.

ही तयारीची समस्या आहे, संस्थात्मक नाही

ज्या 'नॉमिनी'ला खाते किंवा पॉलिसी अस्तित्वात आहे हे माहित नाही, तो त्यावर दावा करू शकत नाही. ज्या कुटुंबाला पासबुक, पॉलिसी क्रमांक, किंवा बँक किंवा विमा कंपनीचे नाव देखील सापडत नाही, ते फॉर्म दाखल करू शकत नाहीत. आणि यापैकी कोणतीही संस्था त्यांना कधीही सूचित करणार नाही.

त्यामुळे माहिती तुमच्या कुटुंबाच्या हातात आधीच असायला हवी — स्पष्टपणे, ती कधीही लागण्यापूर्वी. कोणती खाती आणि पॉलिसी, कोणती संस्था, 'नॉमिनी' कोण आहे, कागदपत्रे कुठे आहेत आणि पुढे काय करायचे.

Soult ही नेमकी उणीव कशी भरून काढते

वरील प्रत्येक पाऊल एकाच ठिकाणी अयशस्वी होते: कुटुंबाला माहिती नसणे. Soult हे अपयशाचे एकच कारण दूर करण्यासाठी बनवले आहे. तुमच्या खाजगी व्हॉल्टमध्ये तुम्ही हे करू शकता:

• प्रत्येक खाते, पॉलिसी आणि गुंतवणूक सूचीबद्ध करा — आणि ती कुठे आहे — प्रत्येक बँक, विमा कंपनी किंवा संस्था, प्रकार आणि पासबुक, पॉलिसी किंवा स्टेटमेंट कुठे ठेवले आहेत, जेणेकरून काहीही रहस्य राहणार नाही.
• प्रत्येकासाठी 'नॉमिनी' नोंदवा — आणि समस्या निर्माण होण्यापूर्वी 'नॉमिनी' कुठे अजूनही नाही हे एका दृष्टीक्षेपात पहा.
• दाव्यासाठी तयार तपशील एकत्र ठेवा — खाते आणि पॉलिसी क्रमांक, शाखा किंवा विमा कंपनी, आणि मृत्यू प्रमाणपत्र आणि KYC कागदपत्रे कुठे आहेत, जेणेकरून तुमचे कुटुंब शोध न घेता दावा दाखल करू शकेल.
• पुढील पायरी साध्या शब्दांत स्पष्ट करा — “या विमा कंपनीला कळवा, हा फॉर्म या शाखेत जमा करा” — जेणेकरून तुमचे कुटुंब अंदाज लावण्याऐवजी कृती करेल.
• योग्य वेळी योग्य व्यक्तीकडे सोपवा — तुमच्या निवडलेल्या कार्यकारी व्यक्तीला (executor) किंवा प्रिय व्यक्तीला गरज असताना, नेमके जेव्हा संस्था शांत होते, तेव्हा प्रवेश मिळतो.

बँक कधीही फोन करणार नाही. विमा कंपनीही नाही. Soult हे सुनिश्चित करते की तुमच्या कुटुंबाकडे ती कॉलने सांगितलेली सर्व माहिती आधीच आहे.

अंतिम विचार

कोणीही फोन करणार नाही. हे कधीच घडणार नव्हते. खाते गोठवणे आणि वाट पाहणे — कोणीही दावा न केलेली पॉलिसी शांतपणे राखून ठेवणे — हे दुर्लक्ष नाही. प्रणाली अशा प्रकारेच काम करण्यासाठी डिझाइन केलेली आहे.

तुमचे कुटुंब गोंधळात पडणार नाही याची खात्री करणारी एकमेव व्यक्ती तुम्ही आहात. येथे तयारी म्हणजे फक्त कागदपत्रे नाहीत. तुम्ही ज्या लोकांवर प्रेम करता त्यांना काय अस्तित्वात आहे हे माहित आहे आणि कधीही न वाजणाऱ्या फोन कॉलवर अवलंबून न राहता ते तिथे पोहोचू शकतात याची खात्री करणे आहे.

हा लेख सामान्य माहितीसाठी आहे, कायदेशीर किंवा आर्थिक सल्ला नाही. दाव्याच्या प्रक्रिया, वेळेच्या मर्यादा आणि मर्यादा संस्था आणि परिस्थितीनुसार बदलतात — कृपया कोणतीही कृती करण्यापूर्वी तुमच्या बँक, विमा कंपनी किंवा पात्र सल्लागाराशी संपर्क साधा.